保險金額和保險價值

　　保險金額，是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

　　保險價值，是指投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同時約定的保險標(biāo)的的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值。確定保險價值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的實際價值確定，即由當(dāng)事人在訂立合同時，在合同中明確約定并載明；二是根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。

　　財產(chǎn)保險中，對保險價值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價值為足額保險；保險金額小于保險價值是不足額保險。根據(jù)《保險法》第40條的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　《保險法》第44條還規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。”

　　[重點解析]

　　1．為什么保險金額不得超過保險價值呢？因為，如果允許保險金額超過保險價值，就存在投保人將保險變成賭博的可能。例如，某人的汽車價值10萬元，如果允許其投保的保險金額為1000萬元，則投保人可能會由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險當(dāng)成了賭博。

　　2．理解第44條。我們可以簡單地理解為：這就相當(dāng)于保險公司買下了相應(yīng)的保險標(biāo)的。那么，我付出了錢，該標(biāo)的自然就應(yīng)該歸我了。

　　保險合同的分類

　　根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險合同可以作如下分類：

　　1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

　?。?）財產(chǎn)保險合同

　　[重點解析]

　　第三者責(zé)任險的本質(zhì)是保險公司代為賠償。

　?。?）人身保險合同

　　2．強制保險合同與自愿保險合同

　　[重點解析]

　　此處的分類能理解即可。

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