在按揭購房過程中，存在著兩個(gè)不同的法律關(guān)系，即購房者與開發(fā)商的房屋買賣關(guān)系和購房者（借款人）與貸款銀行的借貸關(guān)系。從以上法律關(guān)系中可以看出，購房者（借款人）負(fù)有向銀行歸還借款的義務(wù)。

但是，購房者（借款人）與銀行簽訂貸款合同后，銀行已按合同約定把所有款項(xiàng)劃入開發(fā)商賬戶。此時(shí)，購房者（借款人）與開發(fā)商協(xié)議解除了購房合同，購房者既失去了房屋，也沒有持有貸款，如果由購房者（借款人）繼續(xù)償還銀行借款本息，顯然極不公平。那么按揭合同解除后，銀行發(fā)出的貸款是由購房人還是開發(fā)商返還？購房合同解除后，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)把購房款返還給購房人，因此對購房人而言，開發(fā)商就成為還款義務(wù)人。按揭合同解除后，購房人應(yīng)當(dāng)把其向銀行的借款返還給銀行，因此對銀行而言，購房人就成為還款義務(wù)人。如此以來開發(fā)商就成為銀行的債務(wù)人（購房人）的債務(wù)人，開發(fā)商直接向銀行還款，具有消滅購房人還款義務(wù)的效果。

《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第24條規(guī)定：“因商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除，致使商品房擔(dān)保貸款合同的目的無法實(shí)現(xiàn)，當(dāng)事人請求解除商品房擔(dān)保貸款合同的，應(yīng)予支持。”第25條第2款規(guī)定“商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的、出賣人應(yīng)當(dāng)將收受的購房貸款和購房款的本金及利息分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人。”

根據(jù)以上規(guī)定，購房者（借款人）只有經(jīng)過法定程序，即通過訴訟或仲裁的方式確認(rèn)房屋買賣合同無效或者被撤銷、解除后，購房者（借款人）或銀行還必須再通過法定程序提出解除擔(dān)保貸款合同的主張，才能解除貸款合同，只有貸款合同也解除了，剩余貸款本息才由開發(fā)商承擔(dān)。如果購房者僅僅與開發(fā)商協(xié)商一致解除了房屋買賣合同，而沒有通過法定程序解除與銀行的擔(dān)保貸款合同，貸款合同效力就依然存在，購房者（借款人）就仍應(yīng)向銀行還款。因此為了更方便地解決糾紛，減少不必要的訴累，而且考慮到銀行的貸款是實(shí)際劃撥給開發(fā)商的，《商品房司法解釋》直接規(guī)定按揭合同解除后，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)將收受的購房貸款和利息直接返還給銀行。

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